杭州农行加快数字化转型步伐“开放银行”，让银行服务无处不在

    “鲜丰水果”农行综合收银台界面。

聚焦杭州农行数字化转型系列报道①

编者按

变化，是时代永恒的旋律。

随着全球互联网和新技术的不断发展，在经历了电子银行、网络银行、移动银行后，有着百年历史的银行业已经全面步入4.0时代——金融服务数字化革命的大门正在加速开启。

当前，数字经济是趋势，更是现实。2020年的新冠肺炎疫情也加速了数字经济的爆发式发展。作为金融体系的重要基石——银行——尤其是国有大型银行，必须赶上数字化革命的前进步伐！

剧变，从未像今天这般猛烈。但这，也是时代进步的真实写照。

2019年初，中国农业银行制定了“数字化转型再造一个新农行”的战略目标，全面推进产品、营销、渠道、运营、风控、决策等全面数字化转型和线上线下一体化深度融合。

作为全国农行系统内的标杆，近年来，杭州分行先行先试，抢抓杭州打造“全国数字经济第一城”发展机遇，全行上下凝聚共识，把“数字化转型”作为杭州分行重要经营战略，不断加大力度打造业务发展的新引擎。

面对银行业百年未有之大变局，传统银行如何华丽转身？“唯有主动拥抱数字化转型，才能突出重围、实现弯道超车”——杭州农行给出了它的答案。

近日，记者走进中国农业银行杭州分行，近距离感受杭州农行在数字化转型进程中的思考、行动，以及细节处的点滴变化。

本组稿件将分为三篇，分别关注杭州农行的“开放银行”“线上金融”和“智慧场景”等方面的探索与创新。今天推出第一篇。

记者 黄宇翔

作为国内连锁水果品牌的领军企业之一，来自杭州的“鲜丰水果”，与全球300多个种植基地有合作，旗下拥有门店近2000家。不过随着企业规模的不断扩大，各家门店以及线上APP 支付结算体系复杂、成本高的弊端开始显现。

好在，杭州农行提供的“综合收银台+连锁零售业”解决方案，帮助“鲜丰水果”解决了上述难题——前不久，“鲜丰水果”综合收银台项目顺利完成全市、全省及全国门店支付渠道切换，实现了全国超1400家门店的前端微信和掌银支付收款。

据杭州农行有关负责人介绍，“综合收银台”，其实就是为企业所有门店和线上App提供统一支付、统一对账、统一清分服务。通过这项服务，不仅简化了支付结算体系，还为企业提供了优惠的手续费，为企业节约了运营成本。此外，基于“综合收银台”订单的实时交易数据，又帮助企业随时掌握加盟门店的真实交易情况，精确计算授信额度，解决加盟商贷款难的问题。

你的电子账户将变身“平台钱包”

记者了解到，“鲜丰水果”综合收银台项目是全国农行系统首个涉及聚合支付、平台清分、场景促销、供应链融资等综合性应用的综合收银台项目，全面满足了企业支付结算需求，目前日交易量超7万笔，日交易额超300万元，为数字化转型和打造互联网链式金融提供了样板。

“作为杭州金融业应用科技手段助力经济复苏的成功案例，全省各地多名因此受惠的鲜丰水果加盟店店主还特地向我们寄来了感谢信。”农行杭州分行网络金融部总经理项卫锋透露，包括“鲜丰水果”在内，“综合收银台”如今已成功上线共14个项目。“其中，仅农夫山泉项目日均交易就超35万笔，成为覆盖全国的掌银大场景。”

“综合收银台”，还仅仅是杭州农行打造“开放银行”体系中的一环。为大力支持“开放银行”建设，近年来，杭州农行与多家互联网平台达成业务合作，创新合作模式，将“电子账户”打造成“平台钱包”，为平台客户提供开立电子账号、资金流转、充值消费、理财融资等一站式金融服务。目前，已有效对接京东金融、网易、苏宁金融等互联网平台客户40户，打造了线上服务的新生态。

那么，“开放银行”究竟是什么？有银行业内人士指出，未来的银行是一种服务，而不是一处场所，银行的产品需要无缝嵌入到各个场景和生态中。“开放银行（Open Bank），就好像将银行网点开到互联网和生活的每个角落。除了支付之外，更深入到衣食住行、教育、医疗、生产经营等生活的各个高频场景中。它是银行构建的一个新物种。”

“银行服务无所不在，恰恰不在银行网点”

值得注意的是，“开放银行”的提出，让传统银行更加注重金融科技的应用。今年1月，农业银行开放银行平台上线，就全面启动了对外服务，向外输出农行的金融科技实力。

“深刻把握银行4.0时代金融服务新需求，将‘开放银行’作为当前金融服务的制高点，作为决定未来核心竞争力的大事要事来抓。”杭州农行有关负责人表示，通过强化平台融合，打造共享共赢的开放银行体系，他们正在探索走出一条具有杭州特色的农行数字化转型之路。

项卫锋认为，在杭州打造“全国数字经济第一城”的进程中，杭州农行也迎来了数字化转型的绝佳机遇。他告诉记者，杭州的电商平台占据了全国三分之一，而相应的电商线上交易量则占到全国一半以上。“这些条件，非常利于我们推进‘开放银行’建设——把农行的金融产品，融入到各大电商平台中。”

“在银行4.0时代，未来金融服务将无处不在，但恰恰不在银行网点。推进‘开放银行’建设，其实体现的就是这个理念。”项卫锋告诉记者。

眼下，在“开放银行”的推动下，杭州农行抢抓互联网头部企业，与全国前100家互联网平台公司重点加强合作，已有效对接支付宝、京东等互联网平台客户50多户。

“未来的银行一定是数字化银行。现在，我们线上业务的比重正在越来越大，服务渠道也越来越线上化，再过若干年，线上业务模式必将进一步成为主流。”项卫峰说。

“客户在哪里，服务就在哪里”

记者发现，目前，杭州农行“开放银行”已经落地同花顺、网易等互联网平台。以同花顺平台为例，其与同花顺公司旗下基金销售公司就已展开了包括基金支付、开放银行开户等层面的业务合作。

据浙江核新同花顺网络信息股份有限公司副总经理吴强介绍，同花顺基金销售公司主要从事基于互联网的第三方基金销售业务，目前已代理销售96家公募基金公司的基金产品，产品数量达7500余个。

“从我们2012年拿到基金销售牌照开始，就和农行达成了合作。投资者在平台上买卖基金时，资金的支付、划转、结算，都得到了农行的支持。”吴强透露，经过前期大量的技术对接，当前公司还正与农行开展基于Ⅱ类电子账户的业务。“系统已经调试成功，不久之后，投资者在同花顺平台开通Ⅱ类账户后，将可以直接购买到农银理财子公司发行的理财类产品、权益类产品。”

项卫锋则表示，通过这种方式，杭州农行将实现金融服务进一步触达客户，打造新的竞争优势。他还透露，在各大互联网平台，杭州农行已经输出超25项产品，涉及几百个接口。

同花顺作为杭州金融科技类公司领头羊，又如何看待传统银行的数字化转型？

“不管是传统金融机构，还是互联网企业，我们始终认为，客户在哪里，我们的服务就在哪里。”吴强告诉记者，当下的消费金融产品的客户群体已经非常习惯使用数字化产品，特别是年青一代客户，他们天然就对互联网、手机上各类APP应用非常熟悉，愿意尝试新服务、新应用。

“客户聚集在数字端，那数字化转型就是一条必由之路。像农行这样的大型银行，他们的数字化转型，一定会给包括同花顺用户在内的客户带来更好的产品、更好的服务。杭州农行和同花顺双方，未来的合作空间无疑是巨大的。”吴强说。