马子龙：关注金融技术趋势，让科技力量驱动创新发展

在科技赋能金融场景的发展潮流下，银行、金融机构逐渐将风控自动化向全线条覆盖的方向进步，去人工审批、大数据AI风控逐渐成为业内主流，其中以大数据为代表的数据分析技术直接或间接地对个人或企业需求带来了巨大影响，同时也对金融行业产生了巨大冲击。大数据在加强风险管控、精细化管理、业务创新等业务转型中扮演着重要角色，并且能为相关机构及人员提供实时、精准、高效的研究途径。

在众多研究金融科技创新发展的专家学者中，信用分析师马子龙凭借其丰富的融资和信贷管理经验，结合众多新兴信息技术，研发出以“基于大数据分析及自动化风控的信贷管控系统”为代表的众多原创性知识产权成果，成为金融科技创新领域的佼佼者。“大数据既可以成为金融机构拓展市场的‘矛’，也可以是防范信用风险的‘盾’。”马子龙表示，随着第三方融资与信用等级评审、在线支付和理财投资等模式的兴起，利用大数据技术的分析能力和处理数据的能力，不仅使得信息技术能够更好地服务于各种金融主体，同时也加强了金融市场的多模式、多层次体系建设，提升了互联网金融中的资金配置能力和资源利用效率，促进了金融服务产业的发展。

马子龙在实际工作中发现，传统的人工审批模式很难具备标准化、量化、作业化的审批流程，其经验无法转化成为数据进行沉淀，也很难在面对同性质的客群时进行快速的风险判断和后期策略的调整，又由于人工审批员的个体差异性，依据个人经验的经验模式容易产生“真假风险”，这便导致人工审批的局限性很大，且审核成本高，难以产生实际性收益的突破性提高，因此，传统的信贷管理模式已不能适应业务发展的需要，为了加强贷款管理、控制信贷风险、提高信贷资金质量、实现信贷管理系统信息化，有力推进金融行业技术改革发展，马子龙启动了信贷管理系统的研究和建设工作，成功研发出“基于大数据分析及自动化风控的信贷管控系统”。

该系统包含客户信息管理模块、数据分析模块、信贷流程管理模块、风险分析模块和资金核算模块，依托大数据分析技术以及自动化机器学习风控方案，以客户为中心，有机整合对公、对私信贷业务，建立起一套有效的数据分析、信息交流和管控反馈机制，提升信贷业务精细化管理水平和业务创新能力。客户管理模块用以管理、维护、查询授信企业及个人客户信息，集中处理客户财务、非财务数据和客户关系信息，满足下层架构的分析需求和信贷业务对客户资料的需求。数据分析模块则对系统所收集到的数据进行分析处理，其具备外部数据整合能力、统一数据采集交换能力、历史数据管理能力、大数据处理能力，将数据分析与业务流程融会贯通，实现海量数据的存储、计算、分析。信贷流程管理模块则提供信贷申报、审批、放款、贷后管理、资产保全等信贷业务全流程自动化管理，期间将防范操作风险作为整个信贷业务流程的核心，在业务流程各个环节采用相关措施并设置风险控制点来控制金融风险。风险分析模块能够结合层层架构的信息全面监控分析客户的信用风险并评级，及时进行信贷风险预警。资金核算模块则会通过与核心系统的连接，自动完成贷后放款、本金、利息、还款等核算功能。

“基于大数据分析及自动化风控的信贷管控系统”可以实现灵活多样的业务流程支持及审批权限的配置以适应业务的差异化管理，并且可以应对贷款规模和业务数量不断扩张带来的效率停滞和信用风险膨胀等问题，实现了信贷业务的拓展及创新。值得一提的是，该系统发表于2021年上半年，经过一段时间的推广运用，被众多企业、金融机构深入应用，据相关企业负责人介绍，该系统可以有效地帮助企业实行高效的信贷业务管控，企业应用后整体工作效率提高35.7%以上，不仅节省了大量时间成本和人力资源成本，还有效规避信贷风险，收获丰厚的经济效益。凭借其先进性、创新性和适用性，该系统成功入选2021金融科技创新优秀发明成果，代表着马子龙在金融科技领域的科研成果收到了国家级的认可，他本人还被授予“十四五”金融科技创新先锋人物称号。

    作为融资担保行业的领军人物，马子龙深刻了解行业发展前行亟需科技力量提供持续动力，以大数据、区块链、人工智能为代表的前沿技术正在为传统融资担保行业的转型升级发挥重要的领航作用。马子龙表示，未来他将更加深入地研习先进技术，不断进行金融创新，深挖智能技术在金融领域的更多应用可能，进一步建设数字化、智能化的行业体系，推动技术研究层面、产业应用层面的协同升级，共同发展。（文/李显军）